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P2P网络信贷风险现状分析与对策研究

管理员    来源:卡呗网

  在互联网技术经济发展的催生下P2P网络贷款模式逐渐兴起成为互联网金融贷款的新模式。P2P网络借贷市场的出现冲击着传统借贷市场的秩序,其更像一把双刃剑,在迅速发展的同时,也存在的极大的监控管理不严等情况。一方面,丰富互联网金融模式为民间贷款提供更多的选择通径;另一方面,由于P2P网络贷款平台对象的广泛性,多种********影响了网络贷款的健康长久发展。展望P2P未来发展趋势,其必定会成为网络贷款的核心平台模式,不仅能弥补传统贷款模式的途径单一、流程复杂等缺陷,也能撮合借款人与出借人的信息对称,控制规模成本的不断溢出。因此,剖析P2P网络信贷行业所面临的风险有助于行业持续地更健康、更稳定的发展。


  国内学者针对网络信贷风险种类研究主要根据基本风险分类结合我国信贷平台风险而提出。刘峙廷(2013)在对P2P网络信贷风险评估进行研究,分别列出了国内外P2P网络信贷风险评估现状以及传统借贷风险评估方法,提出了我国P2P网络信贷公司风那么便会陷人工作带来的挫折感、各种问题处理不当产生的焦虑情绪,甚至一时无法接受这种落差感,出现心理问题。因此,基层政府新录用公务员胜任力存在的问题之一就是心理素质薄弱。


  险评估方法。网络信贷模式中的主要风险分别为:案件和操作风险、信用风险、声誉风险、法律风险以及政策风险。P2P网络信贷中的风险,分析了当前P2P网上借贷行业的发展状况及潜存风险,包括政策性风险、投标坏账导致的风险、网贷行业中存在的风险揭示了国内网上借贷信用机制的现状,从P2P网上借贷平台和政府的角度提出了构建P2P网上信用机制的建议前景。


  目前我国P2P网络信贷平台主要面临的外部风险主要是政策风险、行业风险及法律风险。政策风险部分来自于政府的行为导致的企业面临的不确定性,政府一旦颁布了政策指导意见将会增加网贷平台经营模式整改的速度,在P2P网络借贷发展中发挥着举足轻重的作用,使得平台所面临的政策风险进一步突出,网贷行业面临巨大的震荡。而行业风险主要是取决于网贷平台目前的生命周期处于成长期阶段,而在成长阶段的产业消费群会扩大。法律风险则体现在P2P网络借贷平台在经营过程中由于自身经营不规范,或借款人逾期还款等造成企业要承担法律后果。


  P2P平台成立初期由于缺乏完备的管理资质或法律监管资质,其内部风险主要表现在操作与运营方面。操作风险平台内部操作风险主要指平台内部操作人员或流程不规范导致的后果。P2P网络借贷平台的运营风险是指在运营过程中,所面临的内外部复杂性及变动性使得面对预期目标无法实现的不确定性,而基于互联网发展的网络借贷平台最主要的运营风险则是风险管理现状危机或业务流程监控不到位等。

  深人探究P2P网络信贷平台的风险概念与研究对于网络信贷平台发展具有重大意义。网络贷款平台风险并不是单一出现,而是多种风险交叉发生而导致的综合性风险,内外部的风险结果导致违约风险上升,增加平台操作复杂性。而探其综合性风险产生的原因也是由于综合性原因导致。首先,行业内的准人制度在法律限制方面存在空白,法律法规也未明确相关机制,存在黑箱操作的现象,使得我国P2P网络信贷平台从最根源的发展状态就基根不稳。其次,我国市场经济发展较发达国家时间短,征信体系不完善,大多平台的信用保障很大程度上由单侧信用决定,且交易形式与数量分散不集中,仅凭第三方担保责任避免信用风险的成本较高,同时也不利于互联网金融的长久发展。再次,网贷信贷平台交易机制不健全,加之内部风险评估体系实施不到位,问题出现后难以及时调整恢复平台正常运营。最后,网贷平台所依靠的信息网络技术落后,使得资金安全性下降。当平台自身出现重大危机面临破产倒闭时,信息安全漏洞会助长平台卷款跑路的可能性。


  根据上文对风险类型与发生原因的剖析与总结,本文从P2P网络借贷平台与监管平台两个角度对P2P网络贷款平台的发展提出了建议。

  1.加强自身风险控制体系建设。网络借贷平台的内外部风险有时无可避免,因此建立强有力的风险控制体系能有效防御风险侵蚀内部管理与运营。首先,应合理度量平台风险,设立专事专办的风险管控小组。其次,制定风险准备金制度,有效防范流动风险,制定有效的赔付机制,建立行之有效的保险体系。

  2.建立用户信用信息制度。考虑到P2P网络借贷平台用户的特殊性,大多数用户的借贷款需求集中于小额贷款,客户基数大而资金较为零散,管理难度大。因此,平台要加强借款人审核,努力开发优质借款人。一方面扩大客户规模,针对小额贷款用户为之提供保障金制度,保障投资人的资金安全,减少其对投资风险的担忧,在平台运营方面,应该严格审查借款人的个人信息,这些信息应该包括借款人完善的基本信息;另一方面,建议客户信用机制,对于逾期不还款的借款人,平台为投资人提供催收资金的同时,将不守信用的借款人列人不诚信名单,净化平台不良信用风气,降低公司面临的信用风险。

  3.重视系统流程技术改进与监控。P2P网络平台的内部操作风险及运营风险与平台信息技术维护息息相关。因此,平台应重视对系统的维护,加大对计算机硬件检查力度,防止系统中断等问题。同时,加强信息加密程序,保证投资人和借款人的信息安全,提高系统的防范抵御风险的能力,保证系统能够安全运行。

  1.加强P2P网络平台准人制度及监管流程制度。目前我国尚没有关于P2P网络借贷平台的市场准人监管制度及退出制度,造成大量低劣平台进人并跑路的不良现象,新颁布的《意见稿》也仅仅将其定位为金融信息中介服务机构,并未在准人门槛方面做出严格的规定。而美国英国等发达国家的立法制度已相当完善,立法范围及立法对象完整全面,且执行力度强。因此,我国也要积极完善立法体系制度,建立证券监管法案、消费者信贷保护法案以及银行监管法案,大力推进网络信贷平台的法制建设,促进法制成果的显著实施成效,对“跑路”的网贷平台加以严惩,完善法律追究制度。

  2.完善信息披露制度。基于P2P网络借贷平台的虚拟特性,出借人和借款人之间的透明度较差,出借人将资金投人P2P网络借贷平台后无法了解资金的流向或者用途,这就为陷人庞式骗局的集资风险或者其他金融风险提供了天然的掩护。为了保障出借人合法权益,防范P2P网络借贷平台业务活动中的潜在金融风险,完善的P2P平台的信息披露制度必不可少。关于P2P网络借贷平台的信息披露制度的完善应当从强化和明确合理的P2P网络借贷行业的信息披露标准出发,建立起一套松紧适度的风险防范体系。同时,平台的信息披露应包括风险管理状况及行业自律组织要求。

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