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个人消费金融贷款看征信吗?信用是如何评估的

管理员    来源:卡呗网

  目前经济学界对消费金融的概念还没有一个十分明确的定义,本文所讨论的消费金融主要是从金融中介功能角度出发,按照金融的服务种类来定义的:消费金融一定程度上包括支付手段,简单来说就是人们能够用各种信用卡或者是支票的方式,代替传统的现金支付或者是借记卡刷卡消费;其次是狭义的消费金融范畴也即消费信贷;还有预防性的储蓄和商业保险活动,以及家庭进行当期的财富管理以便未来更好地消费。

  由于现在的经济大环境低迷,我国的传统行业产能过剩,投资与出口这两匹马车已经后劲乏力,故刺激消费成为了促进经济发展的第一选择,进而为消费金融奠定了基础。


  1.消费金融机构较快发展但仍处于发展初期

  消费金融拓宽了贷款的渠道与范围,又可以有效的激发需求,加上它对于投资的便捷、即时性等优点,自身得到了很快的发展。

  这里举个例子来说明。在2015年底,我国有汽车金融公司25家。其累积发放经销商批发贷款6,210.25亿元,对应车辆超365万台;累计发放零售贷款2,572.87亿元,对应车辆近293万台;累计发放新能源汽车贷款21.21亿元,同比增长94.940 ,对应车辆11,592台。

  但是我国社会融资的主要渠道还是商业银行。不论是在成本方面的考量还是风险维度的考量,消费金融对其商业银行的业务整体的发展吸引力不大。因为传统的商业银行业务比较注重企业和经营性贷款市场。另外,我国消费金融公司的数量不多,其服务的能力水平和范围都等待提升,这也影响了消费金融比重的上升。

  2.房地产信贷、网贷、信用卡快速增长

  目前我国的消费金融是以购房贷款为主,其金额最大,远超信用卡、汽车金融与消费贷款。其原因可能是房屋的价值普遍高于汽车、教育等其他家庭日常支出。但是房地产信贷的比重在逐步降低,从2007的91.3%降至2016年的70.0%。 直到2015年底,购房贷款余额上涨至21.01万亿元,同比上升21.0%,其中个人购房贷款同比上升23.20。另外,由于我国网贷环境的逐步规范,网贷行业不断整合,行业总体规模不断扩张。直到2016年6月,网贷平台达到2,943家,贷款达到5,957亿元,比前一季上升843亿元。而对于信用卡,其发卡数量在2015年底同比上升10.250。因市场环境的持续完善,银行卡渗透率达到47.960,比上一年上涨了0.260

  3.随着消费金融迅速扩大,信用征信体系问题日益突出

  目前我国的个人信用征信体系并不十分完善。而我国消费金融市场的发展方向是个人信用贷款。我国信用体系很不健全,目前其核心依赖于央行征信系统所记录的商业银行的信贷记录,并没有形成来自全社会的跨平台的信息整合和分享。而不健全的征信体系以及可能出现的较高的信用风险降低了参与者的意愿。故评估完善信用风险十分必要。


  二、消费金融的信用风险分析

  信用风险无处不在,无时不有。可以说只要有信贷业务存在的地方就会有信用风险,信用风险贯穿于整个信贷行为中,是我国消费金融公司面临的最大、最难解决的风险。信用风险也可以理解为违约风险,是指在信贷业务中,借款人由于道德风险或者突发事件等各种原因,不愿意或者没能力按时归还本息,从而对贷款人造成风险的可能性。如何有效防范与化解信用风险,是我国消费金融行业面临的主要难题之一。

  造成借款人信用风险的原因是多方面的,总的来说可以划分为两个方面:一方面是道德风险,即借款人明显有能力按期偿还本息,但由于利己的不良道德,恶性地拖延偿款日期,甚至不打算还款,从而给借款人造成损失的不良行为。二是借款人的品德良好,愿意按期归还本息,但由于突发事件的发生使借款人偿还借款的能力受到影响,从而不能如期偿还借款的行为。这两个方面是目前我国消费金融行业信用风险产生的两大因素,是阻碍金融消费行业发展的绊脚石。


  近年来,消费金融行业发展迅速。与银行相比,其无抵押、无担保以及贷款流程方便迅速的特点吸引了众多的借款人。但也因此让消费金融公司面临更大的信用风险。究其原因,主要包括主观与客观两个方面。在主观方面,当个人或公司借款者面临突发情况时,使得家庭的正常生活或公司的正常运行都难以保障时,此时即使借款人的信誉较好,也难以如期归还借款,便会产生较强的信用风险。在客观方面,当经济处于紧缩时期,投资会出现紧缩现象,个人或公司贷款会有效下调,从而消费金融公司信贷业务收人比例缩小,又由于社会整体收人的下降以及其他各种原因使借款人不能按时足额还款,从而造成信用风险提高,借款人整体违约率上升。但当经济处于扩张时期,中低收人人群中收人比例会有所提高,从而使得信用风险降低,借款人违约率降低。

  目前,我国消费金融行业发展迅速,在部分地区只需要填写好个人信息并递交申请书与相关材料,便能在最快30分钟内取得消费金融公司的贷款。因此,消费金融公司每天都会处理数量巨大而数额较小的个人消费贷款。但消费金融公司如何在如此短的时间内快速审核借款者信息的真实性?面对数量巨大的业务,不可能实时去监控其贷款用途,如何防范借款者套现获利现象?以上问题是我国消费金融公司所面临的严峻问题,很显然,高效真实地搜集分析客户的历史信用信息与其他非征信类相关信息是解决上述问题的基本方法,这些信息的搜集与分析会有效地促进消费金融公司在风险控制管理方面的系统建设。


  上述问题的产生,究其根源是我国还未拥有一个成熟完善的个人信用体系。我国人口众多、各地区发展很不平衡,因此要想在全国范围内建立完善的个人信用体系会面临较大的困难。从宏观层面来看,虽然改革开放以来,特别是在实施西部大开发、振兴东北老工业基地、中部崛起等重大战略以来,我国欠发达地区的GDP显著升高,居民生活大大改善。但是与我国东部、沿海等地区相比,无论是人均收人水平还是GDP均有很大差异。据国家统计局统计表明,2016年江苏省GDP是甘肃省的10.6倍,江苏省人均GDP是甘肃省的3.4倍。所以经济发展不平衡,人均收人差距大,使得在全国范围内建立起一整套规范全面的征信标准变得不切实际。

  从微观层面来看,我国居民的收人和财产的计算申报制度还不完善,其真实性、透明度还有待提高,消费金融公司较难获得其真实有效的信用信息。从个人征信体系的制度建设上来看,我国关于个人信用等级评估指标、资质认证方式以及征信数据库的开发建设还不够,标准化程度还有待提高。

  毫无疑问,信用风险是我国消费金融行业面临的首要风险,我国消费金融行业要想高效地规避信用风险,必须建立一整套完善、科学、严谨的个人信用评估的体系。可见,我国消费金融行业在规避信用风险方面还有一段较长的路要走。


  三、消费金融的借款人信用风险评估

  (一)信用评估方法选择

  信用风险评估方法主要可以分为两大类:第一类是传统的信用风险评估方法;第二类是建立模型进行信用风险评估。

  传统的信用风险评估方法主要包括财务比率分析法和信用6C分析法。财务比率分析法:是以企业的各项财务指标为依据,将其与企业所在行业平均比率或标准比率进行比较,从而对借款人经营状况、盈利能力、偿债能力等进行解析和评价,进而确定其信用等级,因此财务比率分析法大多用于企业的信用风险评估。信用6C分析法:通过对品德(character)、能力(capacity)、资本(capital)、抵押品(collateral )、经营环境(condition)和事业的连续性(contmnty)六个方面对贷款人的信用状况作出主观判断。评估人通过对上述六方面的要素特点,设定一定的分数取值,对不同的借款人的信用进行逐一的评分,从而确定借款人信用等级。


  传统的信用风险评估方法较为简洁明了,可操作性较强,对使用者的专业知识要求较低,评估时所需的信息也较为公开,所以很适合个人投资者在进行投资时进行信用风险分析。

  建立模型进行信用风险评估的方法主要包括:Credit Metrics模型:Credit Metrics模型(信用计量模型)是J.P.摩根在1997年推出的用于量化信用风险的风险管理产品,主要估计债券类金融产品和贷款的组合在一定期限内的价值远期分布;KMV模型:KMV模型是美国旧金山市KMV公司于1997年建立的用来估计借款企业违约概率的方法。

  信用风险评估模型在进行信用风险评估时更加严谨,但是模型评估分析法假定条件过于严苛,操作性较差,尤其是对于一些缺乏相关知识的个人投资者使用起来更加困难。所以本文选择信用6C分析法对借款人的信用风险进行评估,对不同的借款人作出不同的信用评级,可以让投资者在进行投资时可以做出更加适当的选择。

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