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大数据时代我国征信业发展问题探讨

管理员    来源:卡呗网

  大数据在为征信业发展提供海量数据的同时,还促进了征信数据分析方式和判断方式的改变,进而引发征信生产理念和产品设计发生巨大变化。大数据时代,我国征信业发展前景广阔,同时也面临严峻挑战,如核心技术制约、分析人才短缺、安全机制不健全等。因此,应稳步有序推进国家基础信用信息数据库建设,鼓励推动社会资本进入征信行业,加强法制建设,完善征信法规体系,建设高素质征信人才队伍,加快完善征信监管体系,促进我国征信业更好更快发展。


  随着互联网技术的发展,依靠信息数据发展的征信业进人了大数据时代。大数据时代对传统征信业产生较大影响的同时,对征信业的未来也必将带来重大影响。当前我国经济正处于转型时期,如何在这一关键时期应对大数据对征信业带来的机遇和挑战,已经成为我国征信业待研究解决的现实问题。

  一、我国征信业发展现状

  改革开放近40年,我国征信业已经初具规模。初步形成了以中国人民银行征信中心运营的国家金融信用信息基础数据库为基础、以政府为背景的征信机构为主导、各种商业运营征信机构共同发展的多元化发展格局。目前,以市场发展为主导、各类征信机构互为补充、信用信息基础服务与增值服务相辅相成的多层次、全方位的征信市场体系在我国经济发展过程中发挥着越来越重要的作用。我国的征信服务产品主要涵盖个人信用报告、企业信用报告、信用调查报告、借款企业评级报告、担保机构评级报告和持续跟踪评级报告、债券主体评级报告、债券债项评级报告等。征信服务基本涵盖了债券市场、信贷市场、个人消费信用市场、商业信用市场等,企业、个人、银行、非银行金融机构、专业服务机构和政府部门等多类市场主体,还有少数机构已经走出国门,开始向海外市场提供征信服务。中国人民银行征信中心官网数据显示,截至2017年年底,征信中心运营的企业征信系统累计收录企业和其他组织2510万户,其中,有信贷记录的企业和其他组织690万户;企业征信系统服务的机构用户累计达到3177家。2017年累计查询量8014万次,日均查询22.0万次。个人征信系统累计收录自然人9.5亿人,其中,收录有信贷记录的自然人约4.8亿人;2017年度累计查询13.7亿次,日均查询量375.1万次。


  尤其值得关注的是,与传统的征信相比较,依靠互联网的便利和掌握的大量信用信息资源的新型征信形式已经开始蓬勃发展。以阿里集团旗下的芝麻信用管理有限公司为例,截至2018年3月31日,支付宝为全球8.7亿用户提供服务,阿里集团旗下的芝麻信用管理有限公司推出的“芝麻信用分”已经成为我国目前影响最大的个人信用服务产品。该公司借鉴美国FICO评分系统(Fair Isaac:公司开发的信用评分系统),通过对个人用户的消费情况进行信用评价,其产品已经涵盖金融、住宿、出行、购物、社交、民生等众多领域,用户甚至可以凭借芝麻信用评分获得“申根签证”。经过广大用户的口口相传,芝麻信用评分已经成为我国当前火热的信用服务产品。经过多年运营,国家金融信用信息基础数据库在金融领域已具有无可替代的权威地位,但从目前的使用范围和社会影响力来看,芝麻信用依托阿里巴巴集团的大数据支撑,已不局限于金融领域,几乎覆盖了生活的各个方面。

  二、大数据时代我国征信业发展前景广阔

  (一)征信市场参与者越来越多

  互联网技术的不断发展,为征信业发展提供了便利的技术支持。以中国平安集团为代表的大型金融类企业,因客户众多,掌握了大量客户的金融信息,可以对客户的信用情况及还款能力进行判断,更好地开发客户、服务客户。以阿里巴巴、京东商城和苏宁易购为代表的大型电商类企业,依据客户持续消费掌握的客户基本信息和消费情况等数据,可以更便捷地为客户提供消费类信用服务。以腾讯为代表的社交类互联网企业,依据用户大量的社交信息,能够很容易地判断客户的真实社交情况、人际关系和行为偏好等。丰富的信息资源为征信业发展提供了良好的数据资源基础,也为众多机构参与征信业发展提供了良好条件。百行征信正是在此背景下应运而生,成为获得中国人民银行颁发的首张个人征信业务牌照的征信机构。百行征信由中国互联网金融协会(下称“互金协会”)牵头,与芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、考拉征信、北京华道征信8家市场机构共同出资成立。其中,互金协会持股36% ,其余8家机构分别持股8%(数据来源于互金协会官网)。百行征信的服务对象主要有五大主体。这些都是从事互联网金融的个人机构,是信用信息的主要来源,也是征信机构的重点服务对象。同时,百行征信的服务对象还包括从事借贷业务的金融机构、司法部门、个人信息主体以及从事征信和反洗钱、反欺诈服务的其他符合资质要求的机构等。未来,随着市场经济的发展,更多手中掌握有海量用户数据的机构,将会参与到征信市场中来。


  (二)征信业思维模式发生较大改变

  芝麻信用贷款,传统征信一般由专业机构用比较固定的模式向采集财务和金融交易信息,信息数据项的采集一般只有固定的几十个,涉及的内容也仅限于收人、信贷及抵押担保情况,数据来源渠道相对比较狭窄和固定。大数据时代的优势就是对分散的数据和样本进行深度挖掘、综合分析,形成可以共享和利用的数据资源,并将以往零星、分散的各类数据汇集起来处理,进行全方位分析,实现数据更高程度的共享和利用,这是传统技术远不可比拟的。征信机构可以借助大数据的思维模式将征信对象细小的信息有效利用并加以分析,从而对征信对象的发展趋势做出更加科学准确的预测。


  (三)征信业务的覆盖范围进一步扩大

  截至2017年年底,中国人民银行金融信用信息基础数据库中,只有4.8亿人和690多万家企业拥有信贷关系等实质内容的信用报告,相比我们国内14亿人口总数和众多的企业数量来说,覆盖面还很小。有相当一部分没有信用卡和银行贷款的客户,根本没有实质性的信用报告,但他们也正常从事着各类互联网活动。互联网征信业的发展,将会覆盖这类人群,为他们生成具有实质内容的信用报告或做出具体的评分、预测,有效解决这些未能被传统征信体系很好覆盖的众多长尾客户。

  2015年7月,支付宝新增了一项电子借条功能,芝麻信用贷款借贷双方只要在支付宝上签署数据电子文件形式的借款协议,并约定好借款金额、利息和还款期限,到期时支付宝将会自动从借款人账户里扣划,同时该笔民间借贷的记录也会被“芝麻信用分”记录下来,其交易和结果将影响到借贷双方的信用评分。这是我国较早通过互联网平台开展的民间借贷,也是较早实现将民间借贷纳人征信系统的产品。支付宝的电子借条功能,在我国征信业发展过程中具有里程碑意义。随着这项产品的推广开来,越来越多的民间借贷将被纳人征信系统。


  (四)征信产品日渐丰富,服务质量不断提高

  大数据的广泛应用,使征信业能够借助大数据和云计算技术,充分深人地发掘各类数据,寻找和发现各类数据之间的微妙关联关系,从中获得各类数据蕴含的巨大价值,并通过数据之间的关联关系产生内容更加丰富的征信产品。例如,信用业务决策、风险评估、生产风险预警等增值产品,都可以通过大数据对传统数据的挖掘及非结构化的数据分析获得,从而形成对传统征信产品的重要补充。芝麻信用贷款大数据时代,不仅能够使传统的征信产品如信用报告、信用评分、信用评级、信用风险管理等征信产品的质量得到有效提升,而且促进创新满足经济发展需求的征信产品,服务范围因此更加广泛。比如,可以对征信主体的基本数据进行个案分析,预测客户的潜在需求,结合客户的基本情况和个性特点来评判个人的信用状况,量身订做征信产品,更加注重征信产品的多样化和适应性,为征信主体提供更加丰富的征信服务。

  三、大数据时代征信业发展面临的严峻挑战

  (一)大数据核心技术的制约

  随着大数据在互联网金融的应用越来越多,数据分析公司将成为征信业应用中发展的重点,技术问题将是征信业大数据时代发展的关键。对数据的挖掘和应用需要多种技术的协同,数据抓取与集成、数据挖掘与分析以及数据解释与应用,是数据处理的三个重要环节。云计算是从数据存储、数据处理到服务应用的全过程都不可或缺的技术工具。从目前我国大数据技术掌握情况来看,对于分布式存储、海量资源管理、并行计算、机器学习、数据挖掘等大数据和云计算的关键核心技术掌握程度依然较低,核心技术仍受制于人。

  (二)大数据分析人才短缺

  大数据从信息采集、数据分析到最终形成征信产品,涉及数据、计算机、统计和商业经营等众多的学科和领域,需要具有较强的数据分析能力,能够将数据进行归类、整合和管理的人才。此外,还需要拥有数据模型分析和数据挖掘能力的人才,对有关产品、风险等方面进行研究。芝麻信用贷款大数据分析是从理念到技术的全新领域。对大数据具备分析能力的复合性人才较为稀缺,培养跨领域、跨专业和高效、灵活的大数据分析团队是今后征信业发展的重要保障。

  (三)大数据安全机制不健全

  随着信息数据量的剧增,如何保证客户的数据安全是我们面临的严峻挑战,也是征信管理和服务稳步推进的重要前提。云端基础设施共享需要更高的安全技术保障,要求我们在核心技术层面付出更多的努力,在保护数据和高效利用数据之间找到平衡点。大数据时代,最突出的难题是对隐私的保护。征信业的发展建立在对客户信用信息的保护的基础上,任何公民或企业信息的泄露都是征信工作的失职甚至是犯罪。因此,在大数据时代,如何保护公民和企业的信用信息是做好征信工作的前提和基础,也是开展征信工作不能挑战的底线。

  (四)权利救济模式不完善

  互联网技术的发展和大数据的广泛应用促使信息资源的获得更加广泛和多样化。大数据时代的征信业务完全打破了地域和行业的局限,征信机构的业务范围已经不再局限于某一地域和某一领域,数据资源的获得和业务的开展完全在开放的互联网平台上进行。在利用征信平台所采集的数据进行分析、评价和判断的过程中,如果评价结果出现偏差甚至错误,权利人应如何进行救济,将成为征信业发展过程中不能回避的新课题。如权利人对征信机构出具的信用报告或信用评分有异议,却因不知道或不了解征信机构的评分原理和数据来源,无从向征信机构进行申辩或要求更正等,目前还没有比较成熟的经验值得借鉴。如何建立适应征信业务的、完善的权利救济模式,应该是大数据时代首先需要解决的问题。

  (五)大数据征信监管不到位

  大数据推动了征信业的空前发展,同时也对信息监管提出了更高要求。目前,我国征信监管体制和技术难以适应经济发展对征信行业的监管要求。面对大数据时代的征信业发展,现场检查这一具体监管手段,对以虚拟化的信息搜索和整合以及数据库的生成为基本特点的新兴征信业务似乎缺乏着力点。而通过征信机构定期报送的相关数据进行监测,可以达到非现场监管的目的。要适应大数据时代征信业监管的要求,征信监管水平必须跟上大数据征信的发展水平,而且监管政策还要符合大数据的基本规律,监管人员应具有适应大数据的知识和能力。我国征信业监管如何在没有先例可供借鉴的情况下,既不妨碍大数据征信蓬勃发展,又能进行有效监管,这是监管者面临的重大课题。

  四、加快我国征信业发展的政策建议

  (一)稳步有序推进国家基拙信用信息数据库建设

  中国人民银行金融信用信息基础数据库的权威使其得到行业的广泛应用,这主要是源于其数据的严谨性和不可随意修改性。因此,加强信用信息数据库建设,要不断扩大信息采集源,在实现各类正规放贷机构信息采集的基础上,要不断注人非金融信用信息元素,确保征信数据的及时、完整、准确。要把安全问题作为首要问题,必须加强用户权限管理,使各级操作员无法轻易修改数据库中的数据,任何修改都必须通过层层审批,并保留各类操作员的操作日志,防止基层员工随意修改数据。展望未来,在传统金融外,通过解决信息泄露、利益公平分配、共享数据真实准确等阻碍因素成立行业联合体,实现各个机构之间的数据共享,能够有效打击多头借贷、欺诈等不良现象,减少信息不对称,符合我国征信业发展的趋势。


  (二)鼓励推动社会资本进入征信行业

  从目前征信业发展较快的发达国家经验来看,征信机构市场化丰富了征信市场主体,也使征信市场充满活力。参与征信业竞争的市场主体越多,行业发展越活跃,市场机制的调节作用才会越明显。阿里的“芝麻信用分”得到广大网民的认同,就是一种全新的全民参与征信的最好案例。“芝麻信用分”对征信业务在民间的普及,起到了巨大的推动作用。“芝麻信用分”被社会各界广泛接受,为“先消费后付款”的信用经济注人了新的活力,全面推动了整个征信市场的发展。百行征信获得执业许可,表明了中国人民银行对社会资本进人征信领域的态度。各路民间资本进人征信行业,将会引起征信市场的竞争与整合,推动我国整个征信行业从量变到质变的提升。同时,我国征信行业巨大的数据资源和成熟市场的推动,有望在征信领域出现具有世界影响力的大型征信机构,引领全球征信行业的发展。

  (三)加强法制建设,加快完善征信法规体系

  《征信业管理条例》作为我国征信行业的基本法律,已成为征信行业的行为准则。但是随着科技的发展,征信信息使用的各种矛盾和纠纷不断增加,各个信息主体之间的服务需求趋向多元化。因此,应尽快完善各项法律法规和部门规章,强化相应的监管措施。

  (四)建设高素质征信人才队伍

  如果征信行业没有尖端的人才,再多的资金投人也创造不出国际领先的征信机构。所以,大数据征信,必须人才先行。当务之急是积极培养适应大数据发展的高素质人才,建设大数据发展人才体系。一是要适应大数据时代征信业的发展需要,树一立超前意识,通过与国内外大数据科研院所紧密结合、与高校联合办学等形式,努力培养我国征信业发展需要的大数据人才,引领征信业发展。二是要发挥中国人民银行作为我国征信行业主管机构的优势,通过加强与世界各国的工作交流,将最先进的征信理念引人国内;通过各类经验交流、知识培训的形式将最新的征信业务与技术传播给广大征信从业人员。三是中国人民银行作为征信业监管机构,掌握大量征信行业信息,应将各类信息汇总、整理、加工、研究,制定出切实符合我国国情的征信行业规则,然后将各类规则传达给全行业从业人员。四是中国人民银行应将日常掌握的各类征信行业的研究成果总结汇编成册,形成征信业教材,推动相关高校开设征信业课程,尽快培养一批受过系统高等教育的人才,逐步充实到征行业,真正建立起一支理论与实践相结合的高素质的征信从业人员队伍。

  (五)筑牢风险防线,加快完善征信监管体系

  面对大数据时代的变革,现有的监管方式已经不能完全适应工作的需要。要从保护信息安全、维护消费权益的角度出发,加强风险防控,完善征信机构的法人治理结构和内部管理,加强行业自律,做好现场检查和非现场监管,以适应大数据时代的征信监管要求。从未来发展看,充分利用科技手段的主动监管将成为征信监管方式创新的突破口。因此,应通过实时采集征信机构的数据信息,分析风险隐患,及时预警,达到防范和化解经营风险的目的,进一步促进征信机构和征信行业健康有序发展。

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