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互联网金融下小微企业融资的风险与对策

管理员    来源:卡呗网

  随着互联网与金融结合力度的不断加强,第三方支付、P2P网络货款、众筹等多种新型融资方式不断诞生,融资速度加快、成本降低,有效解决了小微企业融资难问题,与此同时,风险也随之而来。文章在互联金融模式下,对小微企业融资中存在的风险进行分析,并且提出合理性的解决对策。


  小微企业主要是指小型、微型企业、家庭作坊式企业等,是我国经济体系的基础构成,其创造的产品和服务的价值超过国内生产总值的60 %,并且提供大量就业机会,使我国就业难问题得到有效缓解。小微企业在规模方面虽然较小,但是运营模式灵活多变,具有较强的创新力,能够对我国经济跨越式发展起到推动作用,为市场壮大以及稳步就业夯实基础,极大促进了我国经济体制改革的推进。但是,由于小微企业的规模较小、筹资渠道较少,在融资过程中通常会存在较大的风险。

  一、我国互联网金融模式下小微企业融资模式

  随着互联网与金融行业融合的不断深人,交易成本有效降低,金融体系效率提升,第三方支付、众筹、P2P等多种互联网金融服务诞生,小微企业融资主要包括以下几种模式:

  (一)第三方支付

  此种金融模式主要为金融机构与产品所在国家银行进行签约,并且由实力较强、信誉较高的第三方独认机构提供交易平台。主要包括两种类型,一种为提供互联网支付服务,当电商平台中需要实施网卜交易时,通过电子商务网站,能够为其提供相应服务,以此来完成在线支付。例如,支付宝、微信支付等。另一种为金融型支付企业,主要目的是为了充分符合行业需求进行的行业拓展。例如支付宝(阿里巴巴)、财付通(腾讯)等。实施第三方支付的主要流程为:用户通过互联网平台选择商品,然后利用电商平台中第三方平台接口进行支付,当用户付款完毕后,信息会通过第三方机构传送给卖家,使其能够及时发货,当客户拿到商品并检验无误后,将会在平台端确认收货,这时第三方平台会把货款支付给商家,在整个交易过程中,支付平台扮演着买卖双方进行沟通的桥梁和纽带角色。


  (二)P2P网络贷款

  此种贷款的模式主要是将小额资金汇集到平台当中,并且借贷给所需人群,也被称为点对点借贷。主要流程为:借款人通过平台发放借款标,投资者经过注册后具备竞标资格,竞标完毕后向借款人放贷,由借贷双方自由竞价。整个借贷环节主要包括双方资料审核、资金运转、签订合同等等,都是在互联网中进行的,操作十分简单方便,能够为用户带来较为舒适、现代化的体验,具有十分广阔的发展前景。

  (三)众筹

  此种方式主要是在网络平台的基础卜,小微企业通过股权、分红等方式作为回报,或者为客户提供某种服务等,以此向社会公众募集资金。此种模式具有多样性和创新性,在网络技术的支持下,小微企业可以通过创意展示等手段,激发众多投资者的兴趣,并且参与其中,以此来获取资金。

  (四)大数据金融

  此种融资方式主要是指电子商务平台对客户交易与支付等信息进行分析,以此来挖掘潜在客源,并且通过小贷公司等形式,为其提供所需服务。大数据金融模式的主要流程如下图所示。首先,电商平台企业提出贷款申请,在接到请求后平台将对企业资金流、物流、信息流等进行综合分析和评价,对该企业的贷款额度进行评定。其次,在贷款发放后,还能够对企业的运行状况进行监测,具有较强的可控性。最后,在贷款完毕后,相关信息将在信用库中进行存储,以此来保证资源合理配置,实现企业的可持续发展。


  (五)互联网金融门户融资

  该模式主要是将各家电子银行中的金融产品都汇集到同一个平台当中,当小微企业需要融资时,可以在平台中对相关产品信息进行查询,再与自身需求相结合,进而选择出所需的金融服务。该模式在融资过程中能够发挥桥梁作用,将产品信息聚集起来,以更加直观、形象的方式为客户的产品选择提供便利,使其能够更加精准、快速做出选择并且获得所需服务,使企业融资投人成本有效降低的同时,也节约了宝贵的时间。

  (六)金融机构互联网服务

  此种模式主要是金融机构与互联网相结合的产物,为了适应时代的需求,以往传统金融机构对业务进行优化和创新,加强通信技术、互联网技术的融合,使其信息化程度得到显著提升,开创出手机银行、网银等服务模式。对于不同行业来说其需求也不尽相同,主要包括银行互联网、证券互联网以及保险互联网等类型。该模式是基于互联网技术而产生的。由于互联网时代对人们的生产生活以及生活方式都产生了较大的影响。从客户的角度上来看,金融机构互联网服务能够充分符合其新时期背景下的多样化需求;从金融机构的角度来看,能够提升运营成本的可控性,使机构市场竞争力得到有效提升。现阶段,越来越多银行开始推出具有自身特色的网络产品和服务,银行业务的网络化发展逐渐深人,与上述几种金融模式之间存在一定的区别。


  二、互联网金融下小微企业融资风险

  互联网金融发展使得小微企业融资难问题得到有效解决,为其健康发展注人生机与活力。但是,互联网金融在为其提供便利的同时,也带来了诸多风险和挑战。

  (一)信用风险

  小微企业具有规模小,注册资本少,盈利水平差,信用等级低等特征,在融资方面通常是需要短期融资,这就使其融资成本升高。为了促进企业更加健康良好的发展,减少融资成本,通常会选择门槛相对较低的平台获取资金。在互联网中,融资双方进行直接交易,没有担保和实质性的抵押物,完全根据企业的信用进行。在具体运营过程中,金融机构的融资更加偏向于信用等级高、资金雄厚的大中型企业,而小微企业存在风险高、盈利性差等弊端,金融机构同样是以盈利为目的,为了获得更多的经济效益,更加倾向于大中型企业,这将导致小微企业的融资需求得不到充分满足。

  (二)网络信息和安全风险

  互联网金融是在互联网技术支持下诞生的,因此将不可避免地存在技术风险。互联网金融中融人了大数据与信息技术,能够为小微企业提供更加便捷的服务,但是也存在着一定的安全隐患。互联网金融是利用大数据和云计算等技术,为企业提供服务,如若其中的某个部分产生了失误,则会对企业整体信用评估结果产生不利影响,结果的准确性受到损害,将使得小微企业融资问题更加难卜加难。小微企业信息被泄露,在飞速的网络传播状态下,很可能发生盗号等不良现象,对企业的资金和技术安全构成严重威胁,使企业承担难以挽回的损失。因此,小微企业互联网金融,应加强对网络信息安全问题的重视。

  (三)运营风险

  互联网金融环境十分复杂,对其的安全监管成为社会关注的重点问题。部分金融企业没有加强对风险的认识,一旦出现系统故障则会难以符合小微企业的融资需求,这将使小微企业对互联网金融的信任度降低。甚至部分企业以互联网金融产品为手段实施非法集资,更增加了企业融资风险。尤其是P2P网络信贷平台,由于此种类型平台正处于发展的初级阶段,在风险管理方面存在漏洞,并且没有实施专业托管。一方面,客户在注册P2P平台时信息真假难辨,直接导致信用评价失真;另一方面,平台获取资料不足,难以符合“大数据资源”的相关要求。比如P2P平台运行风险主要体现在:第一,行业准人门槛低,运营能力参差不齐,当平台经营出现异常时容易引发道德风险;第二,部分企业利用平台实施非法集资,甚至诈骗,触及法律底线,这就要求小微企业在融资时应综合考虑,选择正规的互联网金融平台。

  三、互联网金融下小微企业融资对策

  (一)克服自身缺陷

  互联网时代背景下,小微企业应采取积极措施克服自身缺陷,提升企业的信用,加强管理弥补经营漏洞,使经营范围扩大,市场竞争力显著增强。企业应清楚认识到,一旦偏离正常运营轨道,即便是融资也难以解决实际问题,甚至会产生资金链的断裂等。因此,小微企业只有不断创新,使自身的产品吸引到更多的消费者,才能够提升自身的盈利能力,在日益激烈的市场竞争中获得一席之地,实现健康可持续发展。

  (二)完善征信系统

  金融企业单纯依靠数据信息,难以呈现出较强的可信度。因此,我国应与银行、资信评级机构、政府等相结合,构建统一的征信系统,以此来有效解决信息不对称问题。银行能够掌握大多数客户基本信息,政府也可以适当公开小微企业中征信报告、税收等重要信息,资信评级机构公开企业的信用评级,三者相互结合并紧密配合,加强金融信息沟通,实现信息共享,健全和完善征信平台,提升信息透明度,减少风险的发生几率,切实满足小微企业的融资需求。各地政府以及相关组织还可以建认金融黑名单,公布存在违约现象的小微企业名单,以此来提升企业的信用意识。

  (三)健全监管体系

  现阶段,互联网金融逐渐开始走卜混业经营发展,但是在监管体系方面仍然为分业监管。混业经营中将会涉及到多个业务的交叉,因此应加强相关部门的协调合作,如果协调不当,则会产生业务重叠或者责任空自现象。为了与混业经营相适应,我国应积极健全监管体系,实施相应的混业监管模式,管控混业经营中存在的风险,避免出现不同监管主体中不协调现象的出现,有效节省监管成本,加强监管力度,实现全过程的金融风险监管。对于部分资源较少、风控能力差的平台,应进行重点监控,以此来使小微企业的融资需求得到切实满足。健全监管机构,加强统筹协调,实现新时期背景下的互联网金融发展。

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