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网商贷和阿里小额贷款怎么样?利息是多少?有什么区别

管理员    来源:卡呗网

  网商贷和阿里小额贷款怎么样?利息是多少?有什么区别?近年来,互联网技术快速的发展,为人们的生活方式带来了很大的改变。互联网技术被应用到许多领域,其中之一就是金融领域。互联网和金融的结合产生了一些新的融资模式,拓宽了金融融资的渠道。互联网能够打破时间和空间的局限,充分利用社会的闲散资金,如P2P融资,众筹融资等,都是新兴的互联网金融模式。互联网技术的快速发展对人们的消费理念和生活方式带来了很大的改变,催生了另一种商务模式,即电子商务。电子商务对零售业造成了很大的影响,成为未来发展的趋势,许多大企业也纷纷开拓网上业务,将线上线下进行融合,以适应时代的发展。最具代表性的电子商务企业是阿里巴巴集团,作为国内第一家电商企业,阿里巴巴在B2C和B2B领域都占有市场第一的份额,近年来,依靠其先进的信息技术和平台优势,开始向金融领域发展。


  许多缺乏开设实体店成本的店家选择通过互联网进行创业,这些电商企业也面临着融资困难的问题,阻碍了线上店铺的发展。基于这种情况,阿里巴巴集团成立了自己的小额贷款公司,专门为平台上的商家提供信用贷款。后来由于小额贷款公司的业务限制较多,阿里巴巴集团成立了浙江网商银行,将小额贷款业务纳入到浙江网商银行中,改名为“网商贷”。“网商贷”是系列贷款产品,包括阿里信用贷款、速卖通等。“网商贷”的风险控制体系不同于传统的商业银行,是以阿里巴巴集团旗下的电商平台和第三方支付平台收集到的商家信息为基础,建立信用评级体系,为商家发放纯信用贷款。截止2016年底,“网商贷”己经为277万家小微企业提供贷款,总共累计贷款879亿,拓宽了小微企业的融资渠道,提高小微企业的融资效率。


  本文选取“网商贷”作为案例对其模式进行分析有着重要的研究意义:首先,将“网商贷”与其他小额贷款模式进行对比分析,研究其特点和优势,对互联网银行小额贷款模式提供借鉴意义,帮助其提高贷款效率和风险控制能力,促进小额贷款的发展。其次,分析“网商贷”存在的问题和发展的局限性。最后,通过对“网商贷”案例的研究,对政府监管提供建议,推进对互联网金融的有效监管,使其更好地推进金融体系的进步。

  在小微企业融资方面,关系型贷款对于小微企业融资的影响,研究发现银行和借款人的关系可以降低信息不对称,与银行建立关系较长的企业享受较低的利率且不需要抵押物。中小企业的信用问题,认为风控技术和政府监管是影响中小企业信用贷款的关键因素,构建了更完善的中小企业融资框架。Thorsten Beck,Asli Demirguc-Kunt 对中小企业融资的问题进行研究,发现中小企业的发展较慢,很少能从外部获得融资,进行金融体制的改革有助于促进中小企业的发展,为其提供更多的竞争机会。构建了小微企业融资的模型,通过分析得出以下结论:金融和互联网信息技术的结合可以减少信息不对称且建立了独特的风控体系。小微企业难以获得融资的原因,即小微企业贷款成高、金融市场不健全和银行业务范围不全面。他认为线上小微企业适合通过互联网进行融资,线下小微企业适合通过社区银行进行融资。


  小微企业进行调研,将调研结果进行数据分析,得出小微企业融资的问题,并分析了互联网融资为小微企业提供贷款的4种模式,最终得出以下结论:互联网贷款可以减少信息不透明和贷款成本,提高了小微企业融资的效率。小微企业的融资困境,通过分析得出以下结论:小微企业融资难的原因是缺少精确、正式的信息,而非正式的推测信息成本较高。互联网的介入能够降低获取信息的成本,增强小微企业融资的可能性。

  在互联网金融方面,Manuchehr Shahrokhi (2008)介绍了互联网金融的发展现状和面临的问题,利用数据分析法分析了互联网技术在金融领域的应用所带来的效益。阿里巴巴小额贷款公司作为案例,研究了网络贷款的模式特点、信用评级体系、风险管理体系,最后得出以下结论:网络贷款的效率更高,交易成本更低,非常符合中小微企业贷款期限短、金额小、频率快的特点。互联网金融,比如阿里巴巴电子商务贷款为解决中小企业资难提供了新的渠道,但它也有交易成本较高的缺陷,因此互联网金融与电商贷款、供应链贷款、小额贷款更匹配,但并不适用全部金融领域。互联网金融是否可以帮助小微企业融资进行分析,他认为小微企业无法从正规的金融机构获得贷款,互联网金融弥补了小微企业贷款的缺口,提高了金融资源配置效率。

  关于互联网金融的信贷模型,认为以大数据为基础的互联网金融可以为小微企业提供信用贷款,降低信用风险,并指出进一步完善互联网金融风控的措施。商业银行贷款和网络贷款的信息搜索成本和融资效率进行对比分析,发现网络借贷的信息搜索成本更低,融资效率更高,更适合为普惠金融提供服务。互联网信贷拓宽了小微企业的融资渠道,分析了阿里巴巴小额贷款的运作模式,发现其在政策监管、资金来源等方面存在一定的问题,并对监管部门提出相关的建议。目前互联网公司成为金融业的中介,将互联网和金融结合,促进了金融行业的创新发展,并通过阿里巴巴的案例进行实证分析,解释了互联网金融的中介不是金融机构充当的原因。互联网贷款和交易性互联网贷款的区别,关系型互联网贷款以电子商务贷款为代表,特点是通过电商的信息建立风险控制体系,交易型互联网贷款以P2P贷款为代表,没有起到缓解信息不对称的作用,而且因过程全部通过网络进行而增加了风险。

  在小额贷款的研究方面,小额贷款的发展存在的问题是没有合理的机制将闲散资金进行资源配置,小额贷款公司的经营目标是盈利,无法促进农村金融的发展,监管部门应实施改革解决小额贷款的问题。小额贷款的运作模式和发展历程,然后针对印度的小额贷款危机,研究了小额贷款存在的问题。作者认为危机爆发的原因是小额贷款改变后的运作模式与帮助低收入人群的目标发生了分歧,政府疏于监管,导致杠杆过高,中国应该吸取印度小额贷款危机的教训。电子商务小额贷款和商业银行小额贷款进行比较分析,探讨他们对于满足小微企业融资的效率。人人贷、众筹和电子商务小额贷款的运作机制和特别之处。研究结果发现互联网金融的交易成本更低,能够有效地缓解小微企业融资问题,为小微企业贷款提供更公平的融资方式。


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