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支付宝里的网商贷借钱靠谱吗?发展背景和发展历程介绍

管理员    来源:卡呗网

  电子商务最先出现在美国,亚马逊是美国最大的电子商务企业,产品种类多达几十万种,传统的实体店铺不可能同时展示这么大量的商品,亚马逊还建立了完善的仓储物流体系,消费者下单后的极短时间内就可以收到产品。消费者可以突破地点的限制进行购物,通过电商平台及时与店家进行沟通,这些都是实体店铺无法比拟的,这极大地满足了消费者的购物需求,对实体店铺的发展造成了冲击。


      电子商务发展得比较晚,但亚洲的人口数量巨大,上半年,交易额为中国电子商务的交易额为13. 35万亿元,具有非常大的市场需求。同比增长27. 1%,其中亚洲的2017年B2B市场9. 8万亿元,网络零售市场交易额为3. 1万亿元,生活服务电商交易额为0. 45万亿元,保持了较快的增长速度。随着互联网消费的普及程度越来越高,电商数量会继续增加,提高就业的渠道。此外,近年来B2B将加快发展,许多电商企业开始重视零售业,致力于线上和线下渠道的融合。


  在众多电子商务企业中最具影响力的就是阿里巴巴。1999年,马云和其他18位创业者共同建立了阿里巴巴电子商务平台,2003年,阿里巴巴成立淘宝网,2004年建立支付宝,2012年成立了天猫网。根据2017年中国电子商务市场监测数据,阿里巴巴在中国B2B电商平台占比为37%,天猫在中国B2C网络零售市场占比为50. 2%。随着电子商务的快速发展,线上店家需要大量的流动资金,但这些店家属于小微企业,难以通过传统渠道进行融资,阿里巴巴为了解决这一问题,创造了“网商贷”,利用多年积累的交易数据评估商家的信用等级,为商户提供贷款。“网商贷”是浙江网商银行的系列贷款产品,主要对淘宝卖家、天猫卖家、阿里巴巴中文站卖家和阿里巴巴国际站卖家等提供小额贷款。“网商贷”的发展经历了四个发展阶段



  第一阶段是数据积累阶段。在2003年,阿里巴巴推出了诚信通,旨在对阿里巴巴的会员商家的信用进行评级,方便采购方了解商家的信用情况。阿里巴巴聘请第三方评级机构对平台上的商家进行评估,然后将评估结果和商家在平台的交易记录进行综合分析并公布在平台上供采购方参考,公布的内容包括店铺的等级、店铺的好评率和店铺的资信状况等。在2004年,阿里巴巴将诚信通进一步升级,将平台商户的信用信息进行简化,用一个指数来表示,使信用评估结果更加直观,便于比较。诚信通被认为是阿里巴巴信用评级体系的基础,随着平台商户和交易量的不断增加,阿里巴巴积累了越来越多的数据资源,这些资源最终将运用到网商贷的风险控制体系中。此外,在2004年,阿里巴巴创立了支付宝支付产品,建立了商户和消费者的支付中介,阿里巴巴在从中起到监督的作用,解决了电商支付的信任问题。支付宝产生的交易支付数据,也同样应用到阿里巴巴的信用评估体系中,为后来阿里巴巴进行小额放贷奠定基础。


  第二阶段是银企合作阶段。这一阶段阿里巴巴的信用评级体系更加完善,并将其应用到风控领域,在2007年,阿里巴巴与中国建设银行合作,在2009年,与中国工商银行合作,推出了e贷通和易融通等产品,贷款人可以随时查看贷款申请进度和还款等相关信息,针对的贷款人主要是阿里巴巴的会员,在阿里巴巴注册满两年的商户才能成为阿里巴巴的会员。阿里巴巴作为连接银行和平台商户的中介,向银行提供平台商户的信用信息,帮助银行进行贷款人的审核,而银行审核通过后,为平台商户提供无抵押、无担保的小额信用贷款。这种合作增加了银行的客户资源,帮助小微商户进行融资,同时也促进了阿里巴巴的业务发展,但阿里巴巴提供的信息大多数是店铺评价率、退货率或交易数量等方面,而银行看重的是企业的财务数据,由于银行审查的谨慎性,发放的贷款有限,无法完全满足阿里巴巴平台商户的大量资金需求。

  第三阶段是独立经营阶段。在这一阶段,阿里巴巴己经具有阶段一积累的信用评价体系和阶段二积累的贷款相关经验,不再与银行继续合作,2010年和2011年分别在浙江和重庆成立了阿里巴巴小额贷款公司,总共的注册资本是16亿元。阿里巴巴以自身建立的信用数据为基础,为旗下平台的用户提供小额贷款,这种贷款是纯信用贷款,且放款速度很快,操作流程简便,用户在线上即可进行申请。阿里巴巴小额贷款公司缓解了平台商户融资难的问题,促进电子商务的发展。但由于国家规定阿里巴巴支付宝的资金不能作为小额贷款公司的资金来源,只能依靠自有资金,这极大地限制了贷款的资金来源,己有资金难以满足大量的贷款需求。

  第四阶段是通过浙江网商银行进行运作的阶段。在2015年,浙江网商银行成立,是中国5家民营银行之一。阿里小贷并至浙江网商银行,作为浙江网商银行的贷款业务。同时,浙江网商银行还推出了余利宝,可以吸收客户的存款。浙江网商银行的建立是为了解决小额贷款公司资金不足问题而进行的转型,目前余利宝只对部分符合条件的客户开放,还未全面运行,能否解决资金不足的问题还有待观察。

  从2015年浙江网商银行开始营业以来,小额贷款的规模逐渐增加,经营业绩较好。表1-1反映了浙江网商银行及其它民营银行的经营状况。从资产来看,2016年浙江网商银行总资产为615. 22亿元,是五家试点民营银行中最多的,在所有民营银行的总资产中占比33. 7%,只有深圳前海微众银行的总资产接近浙江网商银行,为519. 95亿元。相比2015年,浙江网商银行的总资产同比增长103. 41%,增速在五家试点民营银行中最快。


  从贷款金额来看,2016年浙江网商银行总体的贷款金额为328. 90亿元,是五家试点民营银行中最多的,是温州民商银行的14倍。深圳前海微众银行的贷款金额与浙江网商银行相近,为307. 76亿元。相比2015年,浙江网商银行贷款金额同比增长351. 40%,增速在五家试点民营银行中排名第二。深圳前海微众银行的贷款增速最大,达到了696. 96%。

  从存款金额来看,2016年浙江网商银行总体的存款金额为232. 12亿元,在五家试点民营银行中最多,在所有民营银行的总存款金额中占比38. 95%,且远大于竞争力较强的深圳前海微众银行,其存款金额为32. 97亿元。

  从盈利情况来看,浙江网商银行的营业收入在五家试点民营银行中处于领先地位,为26. 36亿元,同比增长942. 5%。浙江网商银行的净利润在2016年为3. 15亿元,在2015年为一0. 69亿元,扭亏为盈,实现盈利。浙江网商银行的净利润低于深圳前海微众银行,后者的净利润为4. O 1亿元。总体来看,浙江网商银行无论在资产规模、存款金额还是盈利能力方面,都处于行业领先地位。

  2016年浙江网商银行的资本充足率为11. 07%,如图1-4。在五家试点民营银行中最低,且低于五大行,这主要是由于浙江网商银行的贷款业务发展迅速,贷款规模逐渐增加,但互联网银行相比传统银行,吸收存款的能力较弱。温州民商银行由于贷款较少,资本充足率最高,为42. 16%,其次是天津金城银行和深圳前海微众银行,分别为24. 96%和20. 21%。

  浙江网商银行小额贷款业务发展顺利,在经营状况快速增长的同时,保持了较低的不良贷款率,如图1-50 2015年,浙江网商银行的不良贷款率为0. 18%,低于五大行的不良贷款率。另外四家民营银行的不良贷款率也很低,深圳前海微众银行不良贷款率为0. 12%,其余三家民营银行的不良贷款率为零。民营银行的不良贷款率较低是的原因之一是在经济环境存在下行压力的情况下,民营银行在发放贷款时更加谨慎。另一个原因是民营银行的发展时间很短,还没有经历完整的信贷周期,可能存在不良贷款为暴露的情况。

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