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支付宝网商贷怎么才能有额度(详解如何进行信用评分)

管理员    来源:卡呗网

  “网商贷”主要针对阿里巴巴集团旗下的电商平台用户,如阿里巴巴中文站会员、阿里巴巴国际站会员、淘宝店铺卖家、天猫店铺卖家,客户主要集中于电子商务平台上的小微企业和个体工商户,这是由“网商贷”的风控机制决定的。作为一家网络银行,浙江网商银行缺乏电商平台以外的企业的数据信息,对其发放贷款的风险较大。在放贷之前,浙江网商银行会对申请人的贷款资质进行审不同的贷款产品对应的贷款条件不同,先识别申请人的身份,依据其会员身份的类别筛选其可以贷款的产品。针对天猫等B2C平台的商户,“网商贷”会对店铺的经营状况进行分析,分析的内容包括店铺是否有违规记录、店铺的评价、店铺的退款率以及过去是够存在不良信用记录等,对这些信息进行综合评估。

  此外,浙江网商银行要求店铺在近期一段时间内具有持续的交易量且近期企业无信息变更情况。针对阿里巴巴等B2B平台的企业,“网商贷”的要求更加严格,基础的要求包括企业的工商注册在中国大陆,工商注册时间至少为1年,12个月企业没有出现法定代表人和主营业务的变更。在企业的经营状况方面,要求企业一年内的总体销售金额达到一定的数额且12个月内没有因非季节性原因停产的情况出现。此外,申请人要提交相关的证明材料,具体包括身份证的复印件、婚姻证明的复印件、营业执照、企业近期的对账单等。整个资质审核的流程在线进行,个别产品需要视频调查和实地访问的辅助,通过对客户相关信息的审查,最终判断客户是否具备贷款的资格。

  信用评级机制

  浙江网商银行根据服务客户的特征建立合理的信用评级机制,针对不同信用等级的客户授予不同的最高贷款额度。信用评级的构建包括三个方面:一是根据过去淘宝、天猫等平台商户的贷款逾期的行为特征,利用相应的统计模型对平台上店铺的经营状态信息,如过去的交易信息、店铺的评价、店铺的资金流向等进行分析,预测借款人发生违约的可能性;二是对商户的经营状况进行分析,判断是否有营业利润大幅下降的可能性;三是根据商户在经营过程中的交易信息、资金流动情况和商品物流信息判断是否存在虚假交易。“网商贷”将所有的信息分析进行整合,结合信用评分卡模型综合评估客户的信用等级,并根据其决定客户贷款的利率和可贷款的最高额度。“网商贷”的信用评级体系会不断录入新的客户行为信息,贷款及时偿付、经营状况良好等信息会增加信用等级,提高可贷款的额度,反之,逾期还款、违约或发生投诉情况会降低贷款额度,甚至影响贷款审批。同时,浙江网商银行会根据实际的信贷违约结果调整信用评估模型,不断将模型进行优化,增强信用评估的能力,使评估结果尽可能接近实际情况。

  风控管理机制

  “网商贷”具有较完善的贷前、贷中和贷后风控体系。在放贷之前,浙江网商银行会对借款人的信息进行审核,审核包括三个方面:一是利用阿里巴巴、淘宝、天猫等平台多年积累的客户数据,加入合理的风控模型对借款人的资信水平进行评估;二是通过视频、实地访问等方式对借款人的相关信息进行调查;三是利用交叉检验技术和第三方认证对借款人信息的真实性进行检验,最终结合这三方面的审查决定借款人是否具有贷款资格以及发放贷款的额度。在放贷之后,浙江网商银行会利用A-GDS预警系统对借款人进行实时监测,由于“网商贷”的客户大部分是阿里巴巴集团旗下平台的商户,浙江网商银行可以及时了解到店铺的经营状况,如果借款人的店铺出现差评率提高、店铺级别下降、店铺利润下降等情况,A-GDS预警系统会提醒工作人员,工作人员及时地进行贷后的风险控制,“网商贷”的贷款分类标准为五类:没有逾期的贷款是正常贷款,逾期时间为1-29天的贷款是关注贷款,逾期时间为30-89天的贷款是次级贷款,逾期时间为90-359天的贷款是可疑贷款,逾期时间超过360天的贷款是损失贷款,对于无法及时偿还贷款的客户,浙江网商银行会对其进行催收,并收取惩罚利息。借款人的违约行为也会记录到“网商贷”的信用评级体系,并对接到央行的征信系统,影响下次的贷款,这对借款人的行为形成一定的制约。

  针对银行的操作风险,浙江网商银行实行系统自动化管控。“网商贷”面临的操作风险主要包括信息技术风险、人员操作风险和道德风险。由于浙江网商银行的业务主要通过网络进行,对信息技术风险的防范至关重要,银行建立了信息安全防控体系,对数据进行备份,并安排了其他的应急措施,以防范信息技术风险。“网商贷”的许多操作程序是由计算机完成的,减少了人工的干预,人员操作风险和道德风险比较低。此外,浙江网商银行银行对整个业务操作的流程都会进行实时监控,降低操作风险。

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