广告

网商贷和银行小额信用贷款三大对比分析详解

管理员    来源:卡呗网

  我国国有企业的主要贷款对象是大型的实业企业,中小企业缺乏可靠地担保或抵押物,财务报告方面也非常不全面,大多都无法通过银行严格的审查标准,且中小企业的经验不足,企业管理非常不完善,银行对其发放贷款的风险较大,盈利空间小,因此国有银行不愿为中小企业提供贷款。但中小企业的贷款需求是巨大的,股份制银行相比国有银行,大型企业客户较少,在这个领域难以与国有银行抗衡,因此近年来,股份制银行开始重视小额贷款的市场,纷纷推出了银行的小额贷款产品。


  客户群体

  银行小额贷款和“网商贷”的客户群体不同。银行的服务客户非常广泛,从企业的行业来看,服装业、建材业、零售业等都可以进行贷款。银行的最高贷款额度较大,不仅适合小企业,也同样适合一些中型企业。银行的客户来源主要是老客户和更适合通过银行渠道贷款的商户,银行本身具有大量的客户资源,这些客户在需要融资时的首选可能是银行的产品。“网商贷”的适用客户是主要是阿里巴巴集团旗下的各类平台的商家,客户群体更集中,所涉及的产品也更适用于平台电商的贷款需求,专注服务于电商企业。“网商贷”的贷款流程几乎全部在网上进行,更适合那些喜欢追求新鲜事物、习惯使用互联网的客户。阿里巴巴集团旗下的电商企业众多,这些都是“网商贷”潜在的客户资源,随着电商行业的快速发展,电子商务方面的小额贷款的需求会越来越大,“网商贷”具有广阔的市场空间。


  资金来源

  银行小额贷款和“网商贷”的资金来源不同。银行的资金来源包括自有资金、吸收存款、发放债券和股权融资等。银行的自有资金充足,且具有大量的客户资源,可以通过定期存款、大额存单、理财产品等吸收存款,这部分的资金是银行主要的资金来源。此外,大部分国有银行和股份制银行己经完成上市,城商行也在积极地准备上市的工作,上市后,银行可以进行股权融资。由此可见,银行的资金来源渠道丰富,可贷款的资金充足。“网商贷”的资金来源主要包括三部分:自有资金、资产证券化和吸收存款。浙江网商银行的自有资金是40亿元,除此之外,资产证券化是“网商贷”资金来源的有力补充,监管部门不允许支付宝的资金作为放贷的来源,因此“网商贷”通过资产证券化产品吸收资金,满足大量的贷款需求。2015年,监管部门批准浙江网商银行成立,浙江网商银行吸收的存款可以用于放贷,这有利于“网商贷”扩展资金来源,但目前浙江网商银行的相关产品只有余利宝,且只对部分客户开放,吸收存款的效果还有待观察。与银行比较,“网商贷”的资金来源渠道较少,融资能力较低。


  贷款门槛

  银行小额贷款和“网商贷”的贷款门槛不同。本文选取招商银行的小额贷款产品为例,与“网商贷”进行对比。招商银行是一家有活力、重创新的股份制银行,在股份制银行中具有典型性。针对中小企业的业主,招商银行推出了“生意贷”,以满足其经营的资金需求。“生意贷”包括抵押贷、一抵双贷、老客户信用贷、供销流量贷、小额信用贷等。“生意贷”的贷款方式非常灵活,客户可以根据自身的条件选择合适的贷款种类。具有符合招行标准的商铺、住宅等抵押物的客户可以选择抵押贷款;己在招商银行办理了房产抵押贷款的客户可以选择一抵双贷,不再需要提供其他的抵押和担保;与品牌企业有业务合作,是其供销商或经销商的客户可以办理供销流量贷;具有良好信用状况且当地有房产、企业持续经营时间不小于3年的客户可以办理小额信用贷。此外,“生意贷”具有贷款额度高、审批速度快、随时借随时还的特点。“生意贷”中的产品分为抵押贷款和信用贷款。

      抵押贷款需要商铺或房产作为抵押。信用贷款虽然不需要抵押物,但也有其他的贷款条件。“网商贷”是纯信用贷款,一般企业经营状况良好、资信水平良好的商户都可以进行贷款,相比“生意贷”的门槛要低很多。造成这种差异的原因是“网商贷”是利用前期积累的大量商户的数据信息进行风控,阿里巴巴集团旗下的淘宝平台、天猫平台、支付宝平台的各类交易活动和资金往来都会形成信用数据,作为“网商贷”的放贷依据。招商银行虽然也会利用数据信息对客户进行审核,但这方面的能力远不如阿里巴巴这样的互联网企业,因此,招商银行需要抵押物或其他辅助条件作为放贷的依据。

扫一扫“花乐佳”,惊喜满满等你来!

专业的产品测评,贴心的理财攻略,及时的平台资讯,更有超高的红包活动,统统一手掌握。
微信公众号:花乐佳
广告
    广告
  • 在线客服QQ:
    39985843
  • 微信公众号
  • 新浪微博
卡呗论坛 版权所有 @ 2018-2020 增值电信业务经营许可证:苏ICP备17026857号-1