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网商贷与P2P贷款模式的对比

管理员    来源:卡呗网

  P2P属于互联网金融的一类,是一种民间的小额贷款模式,融资门槛较低,融资者和投资者利用P2P平台实现资金的直接流通,不再需要银行等金融机构的参与,融资者将贷款的金融、利率、还款时间等信息发布在P2P平台上,P2P平台作为双发的中介,尽可能减少信息不对称,将合适的融资者和投资者进行匹配,平台自身不提供贷款资金,只从中收取手续费用。P2P平台同样利用大数据对融资者的资信能力进行分析,将项目的风险进行评级,投资者根据自身的风险偏好选择。


  运作模式

  “网商贷”和P2P贷款的运作模式不同。P2P具有多种运作模式,包括纯线上模式、线上和线下相结合的模式、担保公司提供担保的模式等。本文以拍拍贷的运作模式为例,将“网商贷”和P2P贷款的运作模式进行比较。“拍拍贷”是一家纯线上运作的平台,即平台仅为借款人和贷款人提供信息展示的平台和一些其他相关服务,不参与投资和发放贷款,借款者根据自己的实际情况设置借款利率,“拍拍贷”会设置一个最高利率的限制,防止高利贷的发生。这种模式通过互联网先进的技术,将社会公众的闲散资金利用起来,为个人和小微企业提供了更多的投资渠道。


      “网商贷”的运作模式是浙江网商银行将自有资金、资产证券化的融资和银行吸收的存款用于放贷,为阿里巴巴旗下的商家提供纯信用贷款,如图2-20从二者不同的运作模式可以看出,“网商贷”的放贷资金属于浙江网商银行的资金,而P2P贷款的资金直接来源于众多投资者,P2P平台不提供贷款资金。P2P贷款的用户更加广泛。

      “网商贷”由于其风险控制机制是以平台上的用户数据为依据的,非平台用户的资信水平无法评估,也就无法对这些客户提供贷款,P2P的贷款对象则不受限制,可以是电商,也可以是电商之外的个人或小企业。P2P行业除了大数据的信用评估,也会采用线下的访问调查、和担保公司合作、和小额贷款公司合作等模式,因此能够为大多数具有小额融资需求的借款人提供服务。


  风控能力

  “网商贷”和P2P贷款的风控能力不同。近年来。P2P行业发展迅速,根据比达咨询的行业研究报告,P2P行业在2017年的行业成交额达到16626. 2亿元,相比于2016年,同比增长76. 9%。截止2017年末,P2P行业的累积平台数量为5970家,行业现在处于激烈竞争的阶段。在2017年P2P市场份额的排行中,“借贷宝”排名第一,市场份额为5. 3%,我来贷排名第二,市场份额为4. 1%,“拍拍贷”排名第三,市场份额3. 5%,行业中排名前三的企业所占的市场份额也很小,其他企业的市场份额更小,没有形成综合实力非常强劲的企业。行业内发展完善的公司很少,大量的平台市场经验不足,没有完善的风险控制体系,甚至出现很多企业跑路的现象,累积的出现问题的平台是4039家。导致平台出现问题的原因主要是两方面,

  一是违法犯罪行为,二是平台自身能力不足。在2017年之前,平台出现问题的原因大多是违法犯罪行为,66. 3%的风险事件是违法犯罪行为导致的,24. 5%的风险事件是平台能力不足导致的,9. 2%的风险事件由其他原因造成。随着国家对P2P行业监管的加强,由于违法犯罪导致的风险事件逐渐减少,2017年平台出现问题的原因大多是由平台的能力不足导致,70. 6%的风险事件由平台能力不足导致,24. 3%的风险事件由违法犯罪行为导致, P2P平台普遍存在风险控制能力不足、经营效率较低、现金流不充分的问题。“网商贷”的情况则有所不同,“网商贷”是阿里巴巴集团的产品,阿里巴巴集团从1999年成立至今己经发展了近20年,淘宝平台和天猫平台都在行业中占据最大的市场份额,企业的综合实力强劲。同时,依据多年的大数据积累,“网商贷”对平台上商家的资信状况合理评估,风险控制的能力更强。


  政策监管

  “网商贷”和P2P贷款面临的政策监管不同。P2P行业的监管起步较晚,在2015年才开始出台一些相关的监管规定,2015年7月监管部门将P2P平台定义为信息中介。信息中介不同于信用中介,不能管理资金。2015年底,监管部门明确由银监会对P2P行业实施监管。2017年底,监管部门发布了关于对P2P行业进行清理整顿的通知,并要求在2018年6月底完成P2P机构的备案,没有通过备案检查的机构,会被直接关停。2018年将是P2P行业变化很大的一年,许多不合规的P2P平台会被淘汰,预计未来几年监管部门会逐渐加强对P2P行业的监管,相关的规定会对整个行业造成很大的影响,因此P2P行业的政策风险是比较大的。相比较之下,互联网银行小额贷款的相关监管更完善,阿里巴巴集团己经获得了小额贷款和第三方支付的牌照,并在2015年取得了银行营业执照。在获得政府许可的条件下,“网商贷”会更加稳健地发展,所面临的政策风险也比较小。

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