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网商贷与小额贷款公司模式的对比

管理员    来源:卡呗网

   小额贷款公司是专门以发放小额贷款为主要经营业务的公司,主要的经营客户是个人和小企业,根据国家的规定,小额贷款公司不能吸收存款。小额贷款公司的利率由市场供需决定,但最低不能低于贷款基准利率的十分之九,最高不能高于同时期银行贷款利率的四倍。


  客户群体

  小额贷款公司和“网商贷”针对的客户群体不同。小额贷款公司主要为非线上的中小企业和农户提供服务,贷款具有金额小、十分分散的特点,而且我国的监管部门不允许小额贷款公司跨省经营业务,这对小额贷款公司的业务是很大的限制。

  “网商贷”的客户群体主要是阿里巴巴旗下平台上的商户,在电子商务快速发展的情况下,这些商户的数量逐年增加,使得电商贷款的需求越来越大,且网商贷贷款流程全部在线上进行,不受到地域的限制,因此在客户范围方面,“网商贷”远超过小额贷款公司。但我国农村的融资需求一直是个难以解决的问题,这极大地限制了农村经济的发展,小额贷款公司为农业、农村、农民的融资服务上作出了很大的贡献,而“网商贷”目前的运作模式是难以对这部分群体提供服务的。


  资金来源

  小额贷款公司和“网商贷”的资金来源不同。由于小额贷款公司不能吸收存款,因此一直具有资金来源不足的困扰,其资金来源主要是公司股东投资的资金、捐赠资金以及从银行融入的资金,银行的数量最多为两个。自身的资金难以满足公司的贷款业务,因此小额贷款公司寻找其他的出路,即小额贷款的资产证券化。另外,部分小额贷款公司在新三板挂牌,以此获得融资。但我国对于小额贷款公司挂牌的监管还很不完善,2017年末,监管部门暂时不受理小额贷款公司的挂牌申请。相比较之下。

  “网商贷”的资金更充足,浙江网商银行的自有资本有40亿元,再加上资产证券化所得的资金也可发放贷款。浙江网商银行新出的产品余利宝也可吸收客户的存款,但是目前只是刚开始运作,只对部分客户开放,吸收资金的能力很低。


  风控体系

  小额贷款公司和“网商贷”的风险及风控体系不同。小额贷款公司的贷款用户就决定了其风险性较大的特点。农户、农村、农业是小额贷款的一个重要业务方向,农业受到自然因素的影响较大,如果气候不好,就会影响农作物产量,进而可能发生无法偿还贷款的风险。农户的信用记录较少,资金状况不好预测和评估,可能发生道德风险。且小额贷款公司拓展业务时,为了达成业绩指标,可能会发生操作风险,即对不符合贷款条件的申请人发放贷款。

  在风险控制方面,小企业或农户大多无法提供正规财务信息,也不具有符合规定的抵押物,且现在我国不具备完善的信用评价体系,小额贷款公司也无法利用信息技术来评估贷款人的资信状况。受制于种种条件的限制,小额贷款公司只能采用线下调查的方式进行风险控制,也是监管部门限制小额贷款企业经营地区的原因,由本地的小额贷款公司对本地的企业和农户进行风险调查,可行性更高。


  “网商贷”的庞大数据库包含大量的电商交易信息,利用互联网技术和风险模型的处理,可以形成比较完善的信用评估结果。且全部贷款流程在线上进行,整个运作流程都处于“网商贷”的监管之下,风险的控制能力较高。

  “网商贷”和小额贷款公司的交易成本不同。小额贷款公司的交易成本是很高的,在放贷之前,小额贷款公司要对放贷对象进行审查,无法利用数据信息进行风控的小贷公司最常见的审查方式就是对贷款人进行面对面地接触。除了对贷款人的财务状况、信用状况进行审查外,如果涉及经营业务的上下游情况,也要对其进行审查。且农户的居住地点一般比较偏远,这也增加了实地调查的成本。放贷之后,由于小额贷款的风险较大,审查员要时常对贷款人的经营状况进行审查。小额贷款公司常采用每次偿还金额较小,分多次进行偿还的还款方式,造成更多的交易成本。

     综上所述,小额贷款公司放贷要耗费很多人力和财力,交易成本很大。“网商贷”的交易成本是非常低的。利用其特殊的风控体系,浙江网商银行的资格审查几乎都通过计算机完成,少部分需要人工进行视频审查或实地审查,节省了大量的人工费用。

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