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支付宝网商贷额度恢复时间?网商贷网商贷提前还款的后果

管理员    来源:卡呗网

  在现代社会中,是否有充足的客源是企业能否持续发展的基础,企业通过实物产品、虚拟产品或其他服务的方式来赚取营业利润,因此企业都非常重视客户的开发和维护。金融行业作为服务行业,更加重视客户来源。“网商贷”针对的客户是阿里巴巴集团旗下所有平台的用户。阿里巴巴的业务包括淘宝网、天猫网、全球速卖通、阿里巴巴中国交易市场、阿里巴巴国际交易市场、支付宝支付平台等,这些平台能够吸引大量的客户资源。截止 2017年3月,阿里巴巴集团国内电子商务零售平台的月活跃用户己经达到了5亿。近几年,国家重视创新,支持创新企业的发展,支持自主创业。


       现在的互联网技术发展迅速,许多人选择通过互联网实现创业,不仅节省了企业实体的成本,且通过互联网吸引的客户不受到时间和空间的限制。其中,在电子商务平台上经营网店成为众多人的选择,随着电子商务行业的不断发展,会有越来越多的商户通过电商平台进行交易,中国网络零售市场的交易规模逐年上升,2017年上半年3. 1万亿元,阿里巴巴在中国B2B电商平台占比为37%,天猫在中国B2C网络零售市场占比为50. 2%,都是行业内市场份额最大的企业,自然成为了网店创业者的首选,在这种网购的普及程度逐渐提高、人们的消费观念逐渐改变的情况下,未来阿里巴巴平台上的商户会越来越多。而这些商家都是“网商贷”的潜在客户资源。这些客户资源的交易信息会形成大量的数据,阿里巴巴以此为依据,通过云计算将数据进行整合,再结合金融模型的相关计算,最终形成一套客户信用信息的评价系统,这是“网商贷”进行贷款的依据。

  面对庞大的客户资源,阿里巴巴集团充分了解电商平台商家的融资需求,根据他们的特点,设计相应的融资产品。电商平台商家的融资需求具有四个主要特点:一是贷款的期限短,二是贷款的需求金额小,三是贷款的需求急,四是贷款需求频繁。“网商贷”的产品设计完全符合平台借款人的需求。在贷款期限上,“网商贷”都是短期的贷款产品,多数产品的贷款期限是12个月,也有产品的期限是6个月,且商户可以提前进行还款,部分产品提前还款需要缴纳手续费用,贷款期限最短的产品可以随借随还,例如订单贷款。针对贷款需求小的特点,“网商贷”对自己的贷款产品的定位是小额贷款。


     比如阿里信用贷款的贷款额度从2万到100万,最低的贷款金额为1元。在贷款需求急方面,“网商贷”尽可能简化贷款流程,提高放款的速度,且“网商贷”的审查机制大多依靠计算机完成,审批速度非常快,最快的产品30秒进行在线贷款申请,三分钟内即可放款,放款较慢的产品在1-2个工作日内也会放款。在贷款需求频繁方面,同一个会员每天可申请三次贷款。除非贷款人没有按时还款或店铺的经营状况实现下滑等影响贷款人资信能力的情况出现,否则不影响贷款人的下一次贷款。

  “网商贷”根据不同电商平台的贷款需求,对电商平台的贷款人进行市场细分。针对淘宝和天猫平台的电商,提供淘宝天猫信用贷款;针对阿里巴巴中文站平台的商户,提供阿里信用贷款;针对阿里巴巴国际站平台的商户提供网商贷(国际站专享),针对全球速卖通平台的商户,提供速卖通信用贷款。由此可见,“网商贷”的贷款种类非常丰富,力图为各种商户提供贷款,满足其多样化的融资需求。“网商贷”的贷款对象主要是阿里巴巴集团平台的商户,与阿里巴巴的电商业务紧密的结合,设计的贷款贴合贷款人的需求,形成完整的服务体系。且阿里巴巴集团多年累积的用户数据是其他的金融机构无法企及的,其他的贷款机构通过传统的风险评估方法很难对这些商户的资信状况进行预测,因此“网商贷”在电商贷款方面具有绝对的优势。


  独特的风控机制

  风险管理对于金融机构来说至关重要,金融是以信用为基础的,属于高风险行业,一旦发生风险事故,不仅金融机构的利润会遭受损失,也会损害投资者的利益,所造成的影响覆盖面广。小微企业的贷款人违约的风险要比大型企业更大,如何对小额贷款进行合理的风险管理直接影响了小额贷款业务的发展。贷款机构都会根据客户的信用等级判断客户是否符合贷款条件,并对不同信用等级的客户提供不同的贷款额度和贷款利率。银行的信用评价体系关注企业的经营状况、发展前景、偿债能力等,多采用销售收入、销售增长率、资产负债率等财务指标进行评估,银行这样的评估体系更适合有完善的财务报表信息的大企业,小企业可能缺乏相关的财务信息。小额贷款公司缺乏完善的风控体系,且以三农为主的客户群体无法利用征信体系进行评估,主要的审查通过人力完成。P2P贷款和“网商贷”一样利用客户的数据信息进行风控,但是许多P2P平台的风控能力不足,导致P2P行业的风险事件频发。

  “网商贷”相比于其他的贷款机构最大的优势就是其以大数据为基础的风险控制体系,降低了贷款人和放贷机构之间的信息不对称。互联网具有共享、开放的特点,比如一个用户在购买产品后申请退货,店家对退货申请的处理就会作为一条信息记录在系统中,作为店家信用的记录,一条信息难以说明问题,但阿里巴巴平台上大量的卖家和买家交易过程中会形成难以计数的数据信息,经过近20年时间的积累,阿里巴巴集团己经具有庞大的客户交易数据,包括店铺的销售状况、顾客对店铺的评价、店铺的等级、资金流动信息、退货率等,对这些数据信息进行整合,形成相应的指标,评估出客户的信用等级,然后根据信用等级评估出授信额度。阿里巴巴将集团的电商业务和贷款业务进行紧密的结合,商户的财务信息不再是贷款的重要条件,也不需要客户提供担保或抵押,完全依据信用水平作为贷款依据。而且阿里巴巴的数据信息仍然在不断地收集和更新,对贷款人的征信状况作出更精准地判断,调整和完善整个风控体系。


  贷后风控方面,阿里巴巴的贷款对象都是其平台的用户,可以通过支付宝平台上的资金流通和零售平台上的店铺经营状况对客户的偿还能力和偿还意愿进行实时的监测,且在发生违约现象后,会收取惩罚利息,记录到信用评估系统中,影响下次的贷款。“网商贷”的信用记录会对接到中央银行的征信体系,随着我国征信体系的逐渐完善,不良的信用记录会对个人或企业造成很大的影响,未来申请贷款的难度和贷款的利率都会增加,这对于贷款人会形成制约。

  风险监控渗入到放贷前和放贷后的整个流程中,形成完整的风控体系,降低了贷款的信用风险,且风控体系几乎由计算机完成,能够拿有效地预防操作风险。2016年底,浙江网商银行的不良贷款率为0. 36%,而同期五大行中,工商银行不良贷款率为1. 5%,建设银行的不良贷款率为1.58%,中国银行的不良贷款率为1. 43%,交通银行的不良贷款率为1. 51%,农业银行的不良贷款率为2. 39%,可见浙江网商银行的风控体系是有效的,并且很好地降低了不良贷款率。


  交易成本低

  无论是传统的银行还是其他的贷款机构,在进行放贷的过程中都会产生交易成本,贷款之前对客户信息的审查,放贷后对贷款的风险管理,这些都是交易成本。放贷机构想要提高盈利能力,一方面是提高利润,另一方面就是降低成本,因此各放贷机构都非常重视交易成本的管理。与其他的放贷机构相比,“网商贷”的交易成本较低。

  在审查成本方面,“网商贷”的交易流程都在互联网上进行,阿里巴巴在十几年的经营中,积累了大量的商户交易信息、店铺经营信息、消费者评价信息等,并将这些信息进行整合,形成贷款人的资信水平信息,因此平台大部分的审查通过计算机就可以完成,少部分审查需要通过视频或访问的方式完成,这为“网商贷”的节省了许多交易成本。而在我国征信水平不健全的情况下,其他的放贷机构不了解贷款人的信息,针对每一个贷款人都需要进行贷前的了解和调查,许多的审查内容也难以通过计算机完成,需要客户和银行工作人员的直接接触,这个过程需要耗费很多的财力和人力,交易成本较大。


  在营销成本方面,大量的客户资源是放贷机构实现盈利的基础,在现在市面上许多产品相似的情况下,产品营销是吸引客户的重要手段,而营销过程也会产生相应的成本。“网商贷”面向的客户是阿里巴巴集团旗下平台的电商,淘宝平台、天猫平台、支付宝平台等是“网商贷”进行营销最好的场所。客户在平台上浏览信息时,很容易就会了解到“网商贷”产品的信息,且“网商贷”的产品是为阿里巴巴旗下的电商量身设计的,每个平台的商户都能找到适合自己的产品,这是其他贷款机构无法比拟的。其他机构的贷款产品面向的客户范围更广,但客户定位不精准,许多商户不符合银行的贷款标准,无法获得资金。因此阿里巴巴旗下具有融资需求的商户绝大多数都会选择“网商贷”进行融资。“网商贷”这种精准的产品设计使得它不需要做大量的营销就能吸引客户。但银行的客户资源大多集中在大型企业或中型企业,在小额贷款方面银行的经验较少,也不具有大量的客户资源,这就需要银行对自己的产品进行宣传,从而就产生了较多的宣传成本。

  在风险管理成本上,一方面,阿里巴巴集团的商户的资金往来大多通过支付宝进行,商户的交易信息和资金流向都能通过支付宝进行监测和检查。另一方面,“网商贷”服务的小微企业是在阿里巴巴集团平台上运行的店铺,阿里巴巴可以及时了解到店铺的经营状况,一旦店铺出现利润大幅下滑的情况,系统就可以进行识别,不需要太多的人力成本。而其他的放贷机构无法完全掌握贷款人的资金流动信息,更难以获取商家的经营状况,无法进行实时的监测,风险管理的成本较高。

  电商企业的贷款具有金额小、时间短、贷款需求紧迫的特点,因此放贷机构能否迅速地发放贷款对借款人来说至关重要。“网商贷”的贷款流程分为贷款申请、资格审查和发放贷款三个部分,整体流程与其他的放贷机构的流程基本一致,但“网商贷”的贷款流程更加简便,效率更高。

  在贷款申请方面,客户随时可以在客户端或移动端提出申请,首先选择客户的会员身份,进行登陆,登陆后系统会根据其选择的会员身份为其推荐合适的贷款产品,根据产品申请条件,客户录入相应的信息和资料即可完成申请,整个申请过程都可以在线上进行,即使一些相关证明材料无法在线提交,也可以通过视频的方式进行审查,充分利用互联网的便捷性,尽可能提高贷款的效率。其他放贷机构的产品,部分可以在线上进行申请,部分产品只能去网点进行办理,这就增加了许多时间成本。

  在贷款审核方面,“网商贷”具有很大的优势。在阿里巴巴集团经营的十几年中,积累了大量关于客户的资金往来信息、店铺经营状况、消费者评价等数据,阿里巴巴将这些数据进行整合,再结合风险模型的测算,可以对平台上的每一个客户形成资信水平的评估。每个贷款人是否具有贷款资格、可贷款的额度、贷款的利率是由其过去的行为信息决定的,也就是说,在客户申请贷款之前,“网商贷”己经对客户的资信状况有了较充分的了解,因此审查内容被大量的缩减,这在很大程度上提高了审核的效率,“网商贷”的最快审核时间是在三分钟只能放款,相对较慢的也会在1-2个工作日内审查完成。而其他贷款机构在客户进行贷款之前,并不了解客户的相关信息,在客户提出申请之后,才对客户是否符合贷款条件进行审查,审查的流程更加繁琐,且很多的审查流程无法在线进行,需要实地考察或与工作人员当面接触,比如小额贷款公司的大部分业务都需要工作人员亲自去企业了解情况,往往需要耗费好几天的时间,在客户急需用款时,无法满足其资金需求。

  在发放贷款方面,审核成功后,“网商贷”的大部分产品都会将资金转入到绑定的支付宝账户。第三方支付现在己经成为人们日常生活中非常重要的支付手段,2017年第三方移动支付的交易规模达到58. 8万亿元,与去年相比,同比增长381. 9%。截止2017年底,支付宝在第三方移动支付占据的市场份额为55%,处于业内领先地位,且支付宝可以绑定银行卡,随时可进行转账,方便快捷,提高了资金的流转速度。此外,阿里巴巴平台上的商户通过互联网实现盈利,是生活中习惯运用网络实现收付款和转账的人群,在经营时大多使用支付宝进行资金的结算,贷款直接转入相应的支付宝账户,方便客户的资金使用。

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